Đăng ký !! Tư vấn ! Free

CIC là gì? Nợ xấu là gì? Bị nợ xấu có vay được ngân hàng

No xau la gi

Nhóm nợ xấu ngân hàng là gì?

1/ Nợ quá hạn, nợ xấu là gì?

1.1 Nợ quá hạn là gì?

Mỗi hợp đồng vay tiền tại các tổ chức ngân hàng, công ty tài chính đều có quy định 01 ngày cụ thể đóng gốc lãi mỗi tháng. Nếu người vay đóng toàn bộ khoản gốc lãi cần nộp hàng tháng trễ sau ngày này được xem là quá hạn.

Người vay đóng gốc lãi thiếu và đóng bù lại sau ngày này cũng bị xem là quá hạn và sẽ bị tổ chức cho vay tính thêm số tiền lãi phạt vì trễ hạn đóng gốc lãi.

Mức lãi suất phạt áp dụng thường là 150% lãi suất hiện tại trong hợp đồng vay.

Số ngày thực thế  bắt đầu tính lãi phạt từ ngày đóng lãi quy định trong hợp đồng tín dụng đến ngày khách hàng đóng đầy đủ gốc lại của tháng đó.

Nợ quá hạn căn cứ theo số ngày trễ hạn của khách hàng mà phân loại theo nhóm từ 1-5. Nợ quá hạn nhóm 1 mức đọ nhẹ nhất và nợ quá hạn nhóm 5 là mức độ nghiêm trọng nhất (nợ xấu có khả năng mất vốn).

1.2 Nợ xấu là gì?

Khoản nợ quá hạn được phân loại vào nợ nhóm 3-4-5. Hay nói cách khác, nợ xấu là các khoản nợ quá hạn trả toàn bộ (hoặc một phần) gốc lãi từ 90 ngày trở lên.

Các tổ chức tài chính, ngân hàng có chính sách quy định ngưng cấp vốn đối với nhóm khách hàng đang nợ xấu, áp dụng cho toàn hệ thống trên toàn quốc.

2/ Các lý do phát sinh nợ xấu

Sử dụng các sản phẩm dịch vụ tài chính mà không trả góp gốc lãi hàng tháng đúng hạn theo quy định của tổ chức chủ quản, sẽ làm người vay bị xếp vào nhóm nợ quá hạn, nợ xấu.

Người vay đứng tên vay dùm người thân mà không biết quá trình trả nợ của họ hoặc bản thân vay tiền nhưng quên đóng gốc lãi đúng ngày.

Người vay cố tình đóng trẽ hạn mà không chấp nhận đóng thêm các khoản phí phạt trễ hạn, dẫn đến các khoản phí phạt thêm này chuyển thành các khoản nợ quá hạn, dù người vay có đóng đủ gốc lãi.

Các sản phẩm dịch vụ tài chính liên quan:

  • Mua hàng trả góp tại các siêu thị, cửa hàng điện máy (điện thoại, xe máy, tivi, máy lạnh..)
  • Sử dụng thẻ tín dụng
  • Sử dụng hạn mức thấu chi
  • Vay tiền mặt tín chấp (hưởng lương, bảo hiểm, hóa đơn sinh hoạt, sim điện thoại,..)
  • Vay thế chấp tài sản (mua nhà đất, mua xe ôtô, kinh doanh, tiêu dùng, doanh nghiệp)

danh sach no xau ngan hang

Cách phân loại nhóm nợ xấu CIC ngân hàng

3/ Phân loại nhóm nợ xấu ngân hàng

Thông thường căn cứ vào số ngày trả nợ trễ hàn mà người vay được phân vào nhóm từ 1-5. Nợ xấu nhóm 5 có mức đọ nghiêm trọng nhất.

Ngoài yếu tố số ngày trễ hạn, các tổ chức tín dụng còn đánh giá năng lực trả nợ, thiện chí của khách hàng để điều chỉnh xếp loại.

Phân loại nhóm nợ quá hạn Số ngày trả nợ trễ hạn Thời gian xóa nợ xấu
Nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn) Dưới 10 ngày Có thể vay ngay
Nhóm 2 (nợ cần chú ý) Từ 10 ngày đến dưới 30 ngày Sau hết 12 tháng
Nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn) Từ 30 đến dưới 90 ngày 3 năm
Nhóm 4 (nợ nghi ngờ bị mất vốn) Từ 90 ngày dưới 180 ngày 5 năm
Nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) Từ 180 ngày trở lên 5 năm

Trung tam cic

Xếp hạng tín dụng nợ xấu CIC

4/ CIC  là gì?

CIC (Credit Information Center) là đơn vị sự nghiệp nhà nước thuộc Ngân hàng nhà nước Việt Nam, có chức năng thu thập lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thông tin tín dụng trên toàn quốc, phục vụ cho yêu cầu quản lý tín dụng của Ngân hàng nhà nước.

Trước khi xét duyệt hồ sơ vay cho khách hàng thì ngân hàng, công ty tài chính sẽ truy cập vào hệ thống CIC để kiểm tra thông tin lịch sử trả nợ của người vay trong các năm trước đó để quyết định có cho vay hay không.

5/ Cách thức hoạt động của CIC

Lịch sử trả nợ của tất cả khách hàng ở tất cả các tổ chức tài chính, ngân hàng trên toàn quốc sẽ phải báo cáo định kỳ & lưu trữ về đơn vị CIC trong 20-30 năm.

Ngân hàng, công ty tài chính cập nhật đinh kỳ hàng tháng cho CIC thông tin mới nhất quá trình trả nợ của các khoản, bao gồm thông tin cá nhân người vay, tổ chức vay và quá trình thanh toán gốc lãi vay mỗi tháng.

Sau đó, đơn vị CIC sẽ tổng hợp chúng thành dữ liệu thống nhất theo mẫu chung, phản ánh chi tiết lịch sử trả nợ mỗi tháng của mỗi cá nhân, doanh nghiệp, cập nhật mới nhất trong 30 ngày gần nhất.

6/ Cách tra cứu CIC cá nhân, doanh nghiệp

Đơn vị CIC cho phép khách hàng đăng ký tài khoản để trả cứu dữ liệu lịch sử dư nợ tất cả người vay là cá nhân, doanh nghiệp trên toàn quốc.

Mức phí tra cứu thông tin từ 80.000 đồng – 250.000 đồng/lần/đối tượng

Mỗi tài khoản được miễn phí 01 lần tra cứu thông tin trong năm đầu tiên.

Tra cứu thông tin cá nhân cần phải có số chứng minh nhân dân và doanh nghiệp thì cần mã số thuế.

Để tra cứu CIC, khách hàng vui lòng làm theo hướng dẫn sau đây:

  • Bước 1: Truy cập website: cic.org.vn
  • Bước 2: Đăng ký tài khoản thành viên (tài liệu hướng dẫn)
  • Bước 3: Đăng nhập vào hệ thống
  • Bước 4: Tra cứu CIC từng cá nhân & doanh nghiệp theo hướng dẫn.

nhom no xau ngan hang

Cách xử lý, xóa nợ xấu CIC nhanh chóng

7/ Nợ xấu có vay được ngân hàng không?

Nhóm nợ quá hạn vẫn có thể tiếp tục được vay tiền tại ngân hàng nhưng phải tùy vào trường hợp cụ thể. Phục thuộc vào sản phẩm vay & phân loại nhóm nợ quá hạn.

7.1 Nợ nhóm 1 (nợ tiêu chuẩn)

trả nợ trễ quá hạn < 10 ngày vẫn có thể vay tất cả sản phẩm vay đa số ngân hàng, nhưng vẫn có số ít tổ chức có thể từ chối, đặc biệt là các ngân hàng cho vay có lãi suất thấp nhất.

Nếu việc trả nợ trễ hạn xảy ra thường xuyên, liên tục > 2 lần trở lên thì các tổ chức tín dụng có thể đánh giá khả năng thanh toán người vay không tốt rồi báo cáo lên CIC xếp vào nợ nhóm 2 dù chỉ trả chậm từ 5-7 ngày.

Ranh giới giữa các nhóm nợ có thể thay đổi tùy vào mức độ thiện chí từng khách hàng và sự đánh giá của tổ chức cho vay đó, chứ không hẳn phải căn cứ quy định nhóm nợ theo ngày trả quá hạn.

7.2 Nợ nhóm 2 (nợ chú ý)

Nhóm nợ quá hạn từ 10-30 ngày. Hiện nay không có ngân hàng nào hỗ trợ khách hàng bị CIC nhóm 2 trở lên vay vốn tín chấp, thẻ tín dụng (thẻ thấu chi).

Một số ít công ty tài chính như FE Credit có thể xem xét cho các  sản phẩm vay tín chấp, mua hàng trả góp. Tuy nhiên bạn phải làm rõ vì sao trả chậm, lý do là gì, có giấy tờ chứng minh hợp lý hay không, số tiền gốc lãi quá hạn phải thấp hơn 1 triệu đồng, trên mức này hầu như không được xem xét cho vay.

Ngân hàng chỉ xem xét đối với trường hợp khách hàng bị nợ chú ý nhưng có nguồn thu nhập ổn định, khả năng trả nợ tốt.

Khách hàng có nguồn thu nhập thấp, trung bình (thường < 12 triệu/tháng) sẽ khó được xem xét cho vay nếu đang bị nợ chú ý.

Nợ chú ý nhóm 2 vẫn còn có thể vay vốn thế chấp tài sản (nhà đất, xe ôtô) được ở một số ít ngân hàng thương mại cổ phần.

7.3 Nợ xấu thuộc nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5

Người vay thuộc nhóm nợ xấu từ nhóm 3-5 sẽ không có ngân hàng, công ty tài chính nào trên toàn quốc đồng ý xét duyệt dịch vụ tín dụng như: vay tiền mặt tín chấp (hưởng lương, hợp đồng bảo hiểm, sổ hộ khẩu, GPKD, Hhoá đơn, CMND..), thẻ tín dụng, vay thế chấp (nhà đất, xe ôtô), mua hàng trả góp.

Khi tra cứu thông tin CIC, thông báo khách hàng đang thuộc nhóm nợ xấu 3-5 thì ngân hàng chẳng muốn xem tiếp các hồ sơ khác.

Dù điều kiện hồ sơ người vay rất tốt, chứng minh thu nhập du sức trả nợ gấp mấy lần như sao kê lương 06 tháng chuyển khoản > 100 triệu/tháng, có 2-3 căn nhà mặt tiền cho thuê 30-50 triệu/tháng..Tài sản thế chấp giá trị > 2 tỷ, chỉ muốn vay vốn 100-200 triệu cũng không ngân hàng nào cho vay.

Đối tượng thuộc nhóm nợ xấu ngày chỉ có thể sử dụng các dịch vụ tài chính bên ngoài: Vay tiền chỉ cần CMND, vay tiền nhanh trong ngày, vay tiền online..với lãi suất cao.

8/ Cách xóa nợ xấu ngân hàng nhanh

Khi bị phân vào nhóm nợ quá hạn 2-5 thì cách giải quyết tốt nhất là bạn trả hết toàn bộ dư nợ gốc, lãi vay, lãi phạt càng sớm càng tốt. Sau đó ngồi chờ đợi thời gian qua đi hết án phạt, từ 1- 5 năm sau mới được vay ngân hàng lại, chứ không còn làm được gì khác.

Lưu ý là phải trả hết toàn bố khoản vay (nợ gốc, lãi vay, lại phạt) mới được tính thời gian bắt đầu án phạt chờ để xét vay vốn trở lại ở các ngân hàng trên toàn quốc.

Tùy theo mức độ nhóm nợ và sản phẩm vay vốn mà có thời gian được vay lại khác nhau

  • Nhóm 2 (nợ chú ý): sau 12 tháng (vay cầm cố thế chấp), sau 2-3 năm (vay tiền tín chấp. mua trả góp)
  • Nhóm 3 (nợ xấu): sau 05 năm (vay vốn tín chấp, mua hàng trả góp), sau 03 năm (vay cầm cố thế chấp nhà đất, xe ôtô)
  • Nhóm 4-5 (nợ xấu): sau 05 năm (vay tín chấp, mua hàng trả góp, thế chấp tài sản)

Nhiều người vay chấp nhận trả tiền dịch vụ “bôi trơn” để xóa lịch sử nợ xấu trên hệ thống CIC để được vay vốn ngân hàng ngay là chuyện không thể.

Tổ chức cho vay chỉ có quyền báo cáo thông tin lịch sử dư nợ người vay về trung tâm CIC lưu trữ (đơn vị do ngân hàng nhà nước quản lý) chứ không có quyền tự ý thay đổi chỉnh sửa tùy ý các thông tin hiện có trên hệ thống CIC.

Người đại diện pháp lý tổ chức cho vay cần giải trình bằng văn bản lý do hợp lý nếu muốn điều chỉnh lại thông tin tín dụng có sự sai lệch.

Cach xoa no xau cic

Nợ xấu ngân hàng và cách xử lý hiệu quả

9/ Các thắc mắc về nợ xấu

9.1 Không có khả năng trả nợ có bị truy cứu trách nhiệm dân sự?

Trách nhiệm dân sự khi vay vốn (vay tín chấp, cầm cố thế chấp, mua trả góp..)

Khi vay vốn có ký kết hợp đồng tín dụng, khi đến hạn trả nợ mà bạn không trả nợ thì bên cho bạn vay có quyền khởi kiện lên cơ quan Tòa án nhằm giải quyết theo thủ tục tố tụng, yêu cầu bạn hoàn trả nghĩa vụ khoản vay (bao gồm: nợ gốc, lãi suất vay, lãi chậm trả, phí phạt..)

Cưỡng chế thi hành án

Nếu sau khi tòa án xét xử ra phán quyết mà người vay vẫn không chấp hành việc trả tiền cho ngân hàng thì có thể bị sẽ cơ quan chức năng cưỡng chế thi hành án, có thể kê biên, phong tỏa tài sản,..để thu hồi khoản vay lại cho ngân hàng.

9.2 Chồng bị nợ xấu vợ có được vay ngân hàng?

Nếu chỉ vợ bị nợ xấu thì chồng có thể vay tín chấp, mua hàng trả góp bình thường vẫn được do chỉ cần 01 người ký hợp đồng vay. Tuy nhiên một số ít tổ chức có thể không cho vay nếu kiểm tra thông tin CMND trên sổ hộ khẩu có người đang nợ xấu.

Đối với vay cầm cố thế chấp tài sản (nhà đất, xe ôtô) nếu vợ (chồng) người vay bị nợ xấu thì cả 2 vợ chồng đều không thể vay thế chấp vì hợp đồng tín dụng yêu cầu cả vợ chồng cùng ký.

9.3 Nghị quyết 42 về xử lý nợ xấu của nhà nước

Đây là văn bản pháp luật hướng dẫn xử lý nợ xấu của các tổ chức tín dụng từ chính phủ quy định các vấn đền liên quan đến nợ xấu:

  • Đối tượng liên quan đến áp dụng quy định này
  • Nguyên tắc xử lý nợ xấu
  • Thủ tục giải quyết tranh chấp tại Tòa án
  • Kê biên tài sản đảm bảo khi thi hành án…(chi tiết)

Share+