Những ngân hàng cho vay qua bảo hiểm nhân thọ tốt nhất?

Bạn đang tìm kiếm một cách linh hoạt để tiếp cận nguồn vốn ngay lập tức? Có thể bạn đã nghe nói về việc vay theo bảo hiểm nhân thọ nhưng chưa hiểu rõ về nó.

Đừng lo lắng, trong bài viết này, chúng tôi sẽ giải đáp mọi thắc mắc của bạn về việc vay tín chấp bằng bảo hiểm nhân thọ

Hãy cùng khám phá cách thức, lợi ích và những điều cần lưu ý khi vay tiêu dùng từ BHNT để có sự lựa chọn tài chính phù hợp nhất cho mình.

I. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

1.1. Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Bảo hiểm nhân thọ là một loại bảo hiểm dùng để bảo vệ và đảm bảo tài chính cho người được bảo hiểm và gia đình của họ trong trường hợp người được bảo hiểm mất đi hoặc gặp tai nạn có thể dẫn đến tử vong.

Điểm khác biệt của BHNT so với các loại BH khác là sự tập trung vào rủi ro liên quan đến sức khỏe và tuổi thọ của người được bảo hiểm.

1.2. Các lợi ích của BHNT

1. Bảo vệ tài chính: BHNT giúp người mua bảo hiểm và gia đình của họ tránh khỏi những rủi ro tài chính khi người mua BH qua đời hoặc mắc bệnh nghiêm trọng.
2. Tiết kiệm thuế: Trong nhiều trường hợp, khoản tiền đóng BH có thể được giảm trừ thuế, giúp người mua bảo hiểm tiết kiệm được một phần tiền thuế.
3. Đầu tư: Các khoản tiền BH được đầu tư và tạo ra lợi nhuận, cho phép người mua BH tích lũy được một khoản tiền lớn trong tương lai.
4. Tính linh hoạt: Có nhiều loại BHNT khác nhau để lựa chọn, cho phép người mua BH lựa chọn phù hợp với nhu cầu tài chính của họ.

II. Vay theo bảo hiểm nhân thọ

2.1. Vay tiền bằng bảo hiểm nhân thọ là gì?

Vay theo BHNT là một hình thức vay tiền gấp không cần chứng minh thu nhập, người vay sử dụng giá trị BHNT cá nhân của mình làm căn cứ thay thế hồ sơ chứng minh thu nhập để vay vốn không cần thế chấp tài sản. Hợp đồng BHNT phải còn hiệu lực tối thiểu là 1 năm với bất kỳ tại công ty BH nào.

Bạn có thể sử dụng giá trị tiền mặt tích lũy trong chính sách BHNT của mình như một loại tài sản thế chấp để nhận được khoản vay. Ngân hàng hoặc tổ chức tài chính sẽ cung cấp một khoản vay dựa trên giá trị tiền mặt tích lũy hiện có trong hợp đồng bảo hiểm.

Những ngân hàng cho vay qua bảo hiểm nhân thọ lãi suất thấp?

2.2. Các hình thức vay theo bảo hiểm nhân thọ

a) Vay tại công ty bảo hiểm phát hành hợp đồng này

Một số ít công ty BH cũng cung cấp các gói vay tiền qua hợp đồng BHNT cho khách hàng của mình. Người vay sẽ sử dụng giá trị tích lũy hiện có của hợp đồng BHNT của mình để đăng ký vay vốn từ công ty BH mà mình đã ký hợp đồng (không vay được ở các công ty bảo hiểm khác).

Giá trị hoàn lại phụ thuộc vào số phí BH mà khách hàng đã nộp vào sau khi trừ đi các phí BH rủi ro & phí quản lý hợp đồng hàng năm, không phải mệnh giá hay số tiền bồi thường.

Thông thường trong 1-8 năm đầu giá trị tích lũy của các hợp đồng BH có sự tích lũy rất chậm, giá trị tài khoản tích lũy được gần như bằng 0, chỉ từ năm thứ 10 trở đi mới tích lũy nhanh chóng. Vì sao?

Thử nghĩ nếu khách hàng mới mua BH năm thứ 1, chỉ mới thu được 1 đóng phí kỳ đầu tiền ví dụ 10 triệu/năm mà công ty BH phải bồi thường ngay 1 tỷ khi có rủi ro xảy ra.

So sánh với trường hợp khách hàng đã tham gia được hơn 10 năm và có đóng đầy đủ 10 kỳ phí năm, công ty BH đã thu vào 100 triệu tiền phí BH và cũng bồi thường theo hợp đồng 1 tỷ,

Công ty BH càng ít rủi ro thì tài khoản tích lũy của khách hàng càng nhanh và nhiều rất dễ hiểu

Ưu điểm:

• Không ảnh hưởng đến giá trị hiện tại của hợp đồng BHNT.
• Không cần chứng minh thu nhập, không cần chuẩn bị quá nhiều giấy tờ
• Lãi suất: rất thấp chỉ khoảng 1%/tháng theo dư nợ giảm dần
• Hình thức vay: trả góp cả gốc & lãi hàng tháng
• Lãi suất thấp hơn các hình thức vay tiền nhanh khác

Nhược điểm:

• Đơn vị cho vay: mua hợp đồng ở công ty BH nào thì chỉ được vay ở công ty ấy không vay được ở công ty BH khác
• Số tiền vay tối đa rất thấp: Vay tối đa 80% – 90 % giá trị hoàn lại hiện tại của hợp đồng (không phải căn cứ trên Số tiền BH hay Mệnh giá bảo hiểm).
• Hợp đồng BHNT mới đóng phí 1-8 năm đầu thì tài khoản tích lũy gần như bằng 0, không có giá trị để được vay tiêu dùng.
• Thời gian xét duyệt hồ sơ, giải ngân tiền khá lâu: 5-10 ngày làm việc

Công thức tính giá trị hoàn lại hợp đồng BH hàng năm:

b) Vay tín chấp ở các ngân hàng, công ty tài chính

Vay theo BHNT qua các công ty tài chính: các Ngân hàng & Công ty tài chính có thể cung cấp các gói vay bằng bảo hiểm nhân thọ.

Người vay sẽ sử dụng phí đóng hàng tháng/quý/năm của hợp đồng BHNT của mình làm căn cứ thay thế giấy tờ chứng minh thu nhập để đăng ký vay không thế chấp từ công ty tài chính.

Ưu điểm:

• Không cần thế chấp tài sản hoặc bất kỳ giấy tờ gốc nào
• Không cần bảo lãnh của công ty
• Không cần giấy tờ chứng minh thu nhập
• Không ảnh hưởng đến giá trị hợp đồng BHNT.
• Không mất phí xét duyệt hồ sơ, phí dịch vụ nào khác
• Thời gian xét duyệt hồ sơ, giải ngân nhận tiền: 3 – 5 ngày làm việc
• Hạn mức vay: 10 – 100 Triệu (gấp 15-20 lần phí đóng cả năm của hợp đồng)
• Thời gian vay: 06 – 36 Tháng
• Hình thức trả nợ: trả góp gốc & lãi hàng tháng
• Lãi suất thấp nhất trong tất cả các gói vay tiền mặt nhanh khác: lương tiền mặt, sim điện thoại, hóa đơn sinh hoạt, vay tiền bằng CMND..

Nhược điểm:

• Người đứng tên mua hợp đồng BH là người được vay vốn
• Hợp đồng BH phải có hiệu lực tối thiểu 12 tháng có đã đóng phí đủ cả năm đầu tiên.
• Số tiền cho vay không quá cao: thường chỉ vay tối đa 15-20 lần phí đóng cả năm của hợp đồng bảo hiểm. Ví dụ: hợp đồng BH bạn đóng 1 triệu/năm thì vay tối đa số tiền 20 triệu/người.
• Lãi suất vẫn khá cao so với vay thế chấp có tài sản (nhà đất, xe ô tô): 2,17% – 3,5%/tháng theo dư nợ giảm dần
• Không hỗ trợ cho khách hàng có lịch sử nợ xấu có thông tin trên hệ thống CIC ở bất kỳ tổ chức khác trên toàn quốc từ nhóm nợ 3-5.
• Người vay phải có hộ khẩu hoặc sổ tạm trú dài hạn (KT3) tại tỉnh thành phố mà ngân hàng, công ty tài chính có chi nhánh văn phòng.

IV. Những ngân hàng cho vay qua bảo hiểm nhân thọ

4.1. Kết nối tài chính Vclick

Vclick một sàn tín dụng uy tín do Công Ty Cổ Phần Đầu Tư Vega Fintech khởi xướng, mang đến cơ hội kết nối dễ dàng giữa người cần vay và các tổ chức tín dụng, ngân hàng hàng đầu. Được trang bị công nghệ đánh giá tiên tiến, Vclick giúp việc tiếp cận khoản vay trở nên thuận tiện và tốc độ nhanh chóng hơn so với các phương pháp truyền thống.

4.2. Công ty tài chính Shinhan Finance

Vay tín chấp Shinhan Finance là hình thức vay không cần thế chấp chấp được Shinhan Finance triển khai tại thị trường Việt Nam. Ưu điểm của vay tiêu dùng tại Shinhan finance so với các đơn vị khác tại thị trường Việt Nam hiện nay chính là thủ tục hồ sơ cực kỳ đơn giản, nhanh chóng.

Phạm vi hỗ trợ: TP.HCM, Hà Nội, Đà Nẵng, Hưng Yên, Đà Nẵng, Bình Dương, Hải Dương, Bắc Ninh và một số huyện Đồng Nai, Long An, Bà Rịa – Vũng Tàu, Quảng Nam, Vĩnh Phúc, Khánh Hòa, Quảng Ngãi, Cần Thơ, Vĩnh Long, Hậu Giang, Bình Định, Thái Nguyên, Bắc Giang, Thanh Hóa, Nam Định, Hà Nam, Thái Bình, Phú Thọ, Thừa Thiên Huế, Tiền Giang và Bến Tre.

4.3. Công ty tài chính MCredit

Mcredit là một công ty tài chính trực thuộc Ngân hàng TMCP Quân đội (MBBank). Các sản phẩm chính của Mcredit là: Cho vay tiền mặt và Cho vay trả góp, thủ tục xét duyệt nhanh gọn, lãi suất cạnh tranh và mạng lưới rộng khắp giúp Mcredit nhanh chóng tiếp cận tới đông đảo khách hàng trong thời gian ngắn.

Mcredit chỉ yêu cầu thời hạn Hợp đồng BHNT có hiệu lực trên 6 tháng là có thể đăng ký vay được.

Phạm vi hỗ trợ: Hồ Chí Minh, Hà Nội, Vũng Tàu, Bắc Giang, Bạc Liêu, Bắc Ninh, Bến Tre, Bình Định, Bình Dương, Bình Phước, Bình Thuận, Cà Mau, Cần Thơ, Đà Nẵng, Đắk Lắk, Đồng Nai, Đồng Nai, Đồng Tháp, Gia Lai, Hà Nam, Hà Tĩnh, Hải Dương, Hải Phòng, Hậu Giang, Hòa Bình, Hưng Yên, Khánh Hòa, Kiên Giang, Lâm Đồng, Long An, Nam Định, Ninh Bình, Phú Thọ, Phú Yên, Quảng Ninh, Quảng Trị, Sóc Trăng, Tây Ninh, Thái Bình, Thái Nguyên, Huế, Tiền Giang, Vĩnh Long, Vĩnh Phúc, Yên Bái.

4.4. Công ty tài chính Mirae Asset

Mirae Asset Finance Việt Nam là thành viên của Tập đoàn Mirae Asset đến từ Hàn Quốc. Công ty cung cấp cho khách hàng các dịch vụ tài chính vay tiêu dùng tín chấp, vay mua xe ô tô, thủ tục đơn giản, giải ngân nhanh chóng với mức lãi suất cạnh tranh.

Phạm vi hỗ trợ: Hồ Chí Minh, Hà Nội, An Giang, Bạc Liêu, Bến tre, Bình Dương, Bình Phước, Bình Thuận, Vũng Tàu, Cà Mau, Cần Thơ, Đắk Lắk, Đà Nẵng, Đồng Nai, Gia Lai, Hà Tĩnh, Hậu Giang, Huế, Khánh Hòa, Kiên Giang, Long An, Nghệ An, Quảng Nam, Quảng Ngãi, Sóc Trăng, Tây Ninh, Tây Ninh, Thanh Hóa, Tiền Giang, Vĩnh Long.

4.5. Ngân hàng VPBank

Dịch vụ vay tiền theo hợp đồng BHNT của VPBank là một sản phẩm cho phép khách hàng vay vốn bằng cách thế chấp hợp đồng BHNT của mình. Khách hàng sẽ nhận được khoản vay tối đa lên đến 30 lần mức phí đóng BH cả năm và có thể trả nợ trong khoảng thời gian từ 6 tháng đến 60 tháng.

Ngoài việc vay tiền bằng bảo hiểm nhân thọ thì Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) còn rất nhiều sản phẩm cho vay tín chấp khác theo hưởng Lương, Hóa đơn điện, giấy phép kinh doanh, sim điện thoại..

4.6. Công ty tài chính Fe Credit

FE Credit là Dịch vụ Tín dụng tiêu dùng của Khối Tín dụng tiêu dùng trực thuộc Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank).

4.7. Công ty tài chính Lotte Finance 

Lotte Finance thuộc đoạn LOTTE được biết đến như là tập đoàn kinh tế lớn nhất của Hàn Quốc.

5.4. Cách tính lãi suất vay tín chấp

Tùy vào từng ngân hàng và kỳ hạn, khách hàng tham gia vay vốn sẽ có mức lãi suất phù hợp. Lãi suất vay được tính trên dư nợ giảm dần.

Công thức lãi trên dư nợ giảm dần, số tiền trả cố định:

Công thức tính lãi trên dư nợ giảm dần, số tiền trả giảm dần:

5.5. Các loại hợp đồng BHNT nào được vay vốn?

Hầu hết các hợp đồng BHNT có giá trị hoàn lại tiền khi đáo hạn hợp đồng (thời hạn đóng phí liên tục phải từ 8-20 năm) ở tất cả các công ty bảo hiểm lớn, uy tín đều có thể làm điều kiện xét vay tín chấp theo hợp đồng BHNT ở các ngân hàng, công ty tài chính.

Các công ty bảo hiểm nhân thọ lớn uy tín thường thấy như:

• Hợp đồng BH nhân thọ AIA
• Hợp đồng BH nhân thọ Bảo Việt
• Hợp đồng BH nhân thọ Dai ichi
• Hợp đồng BH nhân thọ Manulife
• Hợp đồng BH nhân thọ Prudential
• ,…

VI. Tổng kết

6.1. Kinh nghiệm vay tín chấp bảo hiểm nhân thọ

Vay tiền theo bảo hiểm nhân thọ là một lựa chọn tài chính khá phổ biến trong thị trường hiện nay. Tuy nhiên, trước khi quyết định vay tín chấp theo bảo hiểm nhân thọ, bạn cần cân nhắc và hiểu rõ về sản phẩm này để có thể đưa ra quyết định đúng đắn.

Dưới đây là một số lời khuyên và tư vấn để giúp bạn hiểu rõ hơn về sản phẩm này:

Hiểu rõ về gói bảo hiểm nhân thọ có thể vay vốn

Trước khi vay vốn bằng bảo hiểm nhân thọ, bạn cần hiểu rõ về BHNT và các loại BHNT khác nhau. BH nhân thọ là một hình thức BH mà bạn đóng tiền đều đặn từ 8 năm đến 20 năm liên tục để được hưởng tiền bồi thường khi bạn mất khả năng lao động, bị tai nạn hoặc bệnh tật.

Các loại BHNT phổ biến bao gồm BHNT trọn đời và BHNT tạm thời. Các loại BH phi nhân thọ có kỳ hạn hợp đồng theo từng năm sẽ không được áp dụng vào hình thức vay này vì đóng phí năm nào thì mất hết năm ấy không có giá trị tính lũy như BHNT.

Hiểu rõ về sản phẩm vay qua bằng bảo hiểm nhân thọ

Vay tiền bằng bảo hiểm nhân thọ là một hình thức vay không cần thế chấp tài sản, bạn trình bản hợp đồng BHNT của mình làm căn cứ chứng minh thu nhập để vay. Khi bạn không trả được khoản vay, ngân hàng sẽ không có quyền can thiệp vào gì vào hợp đồng BHNT và mọi quyền lợi của bạn vẫn sẽ được công ty BH đảm bảo như thường. 

So sánh các lựa chọn vay tiêu dùng khác nhau

Trước khi quyết định vay, bạn nên so sánh các lựa chọn vay vốn khác nhau như vay có thế chấp có tài sản và vay tiền từ gia đình hoặc bạn bè. Các lựa chọn này có thể có lợi ích và chi phí khác nhau, bạn nên xem xét kỹ trước khi quyết định.

Tìm hiểu về chi phí và lãi suất của khoản vay

Bạn cần tìm hiểu về chi phí (phí phạt trả trễ, phí tất toán trước hạn..) và suất của khoản vay. Các khoản vay tiền bằng hợp đồng BH thường có lãi suất thấp hơn so với các khoản vay khác, nhưng bạn cũng cần tìm hiểu kỹ về các khoản phí và chi phí liên quan để đưa ra quyết định đúng đắn hơn.

Tính toán khả năng trả nợ

Trước khi vay, bạn cần tính toán khả năng trả nợ của mình trong suốt thời hạn của hợp đồng. Bạn nên xem xét tình hình tài chính của mình như mức thu nhập, chi phí chi tiêu hàng tháng và khoản nợ khác nếu có.

Bạn cần đảm bảo rằng bạn có khả năng trả lại khoản vay trong thời gian quy định, tránh phải đối mặt với các khoản phạt và tăng lãi suất, bị đưa vào nhóm nợ xấu ảnh hưởng đến khả năng vay vốn các ngân hàng khác sau này

6.2. FAQ – Câu hỏi liên quan

BH nhân thọ là gì và nó hoạt động như thế nào?

BHNT là hợp đồng giữa người mua BH và công ty bảo hiểm, đảm bảo rằng công ty sẽ trả số tiền BH khi người mua BH qua đời hoặc đến thời hạn bảo hiểm.

Lợi ích nào khi vay tiêu dùng qua hợp đồng bảo hiểm?

Lợi ích chính là có thể tiếp cận nguồn vốn khi cần mà không cần phải qua quy trình duyệt vay phức tạp, lãi suất vay ưu đãi hơn các sản phẩm vay không thế chấp khác.

Điều kiện để vay vốn theo BHNT là gì?

Điều kiện chủ yếu là bạn phải có độ tuổi từ 20 – 60 tuổi, phải sở hữu một hợp đồng BHNT có giá trị tích lũy và không có lịch sử nợ xấu ở bất kì đâu.

Lãi suất cho vay qua bảo hiểm là bao nhiêu?

Lãi suất vay tín chấp thông qua BHNT phụ thuộc vào từng công ty bảo hiểm, thường chỉ từ 15% – 35% năm theo dư nợ giảm dần.

Hạn mức cho vay và kỳ hạn trả nợ bao nhiêu?

Số tiền cho vay theo hợp đồng BH từ 10 – 100 triệu người tùy vào mức phí đóng BH mỗi năm, kỳ hạn trả góp trong thời gian từ 06 – 36 tháng.

Thời gian xét duyệt hồ sơ mất bao lâu?

Thời gian xét duyệt hồ sơ đến lúc nhận tiền thường mất từ 2 – 3 ngày ngày làm việc.

Sử dụng BH nhân thọ sang tên có được không?

Được, hợp đồng BHNT sang tên vẫn được  chấp nhận nếu đáp ứng 03 điều kiện:

• Thời hạn hợp đồng BHNT phải được ký kết ít nhất 1 năm tính đến ngày vay vốn.
• Được công ty BH xác nhận quyền sở hữu, đã sang tên hoàn toàn cho khách hàng
• BHNT được đóng đầy đủ phí trong ít nhất 6 tháng

Làm mất hóa đơn đóng phí BH có vay được không?

Khách hàng cần xin giấy xác nhận đã đóng phí của công ty BH để thay thế.

Vay tiền theo BHNT có mất phí không?

Không, khách hàng không mất bất kỳ phí dịch vụ nào khi làm hồ sơ vay vốn theo BHNT tại bất kỳ công ty tài chính nào..

Có những rủi ro nào khi vay bằng bảo hiểm nhân thọ?

Rủi ro lớn nhất là nếu không trả nợ, giá trị BH của bạn có thể bị giảm hoặc bị hủy.

Có phải tôi cần phải trả tiền BHNT đúng hạn khi tôi đang vay vốn hay không?

Không, việc vay tiêu dùng ở công ty tài chính không liên quan đến hợp đồng BH nhưng bạn vẫn nên phải tiếp tục đóng phí BHNT như bình thường

Có những loại BHNT nào cho phép tôi vay tín chấp?

Chỉ có các loại BHNT truyền thống và BHNT trọn đời có kỳ hạn hợp đồng dài hạn trên 8 năm mới được vay tiền không thế chấp, còn các loại BH phi nhân thọ ( có kỳ hạn 1 năm: BH sức khỏe, BH xe ô tô, BH thai sản..) thì không được hỗ trợ.

Các tổ chức tài chính nào cho  vay qua bảo hiểm nhân thọ?

Các ngân hàng và công ty tài chính cho vay tín chấp bằng hợp đồng BHNT ưu đãi như: Shinhan Finance, Mcredit, Fe Credit, VPBank,..

Có phí phạt nào nếu tôi thanh toán trước khoản vay?

Phí phạt phụ thuộc vào điều khoản của hợp đồng, có thể có hoặc không tùy vào quy định trong hợp đồng của từng đơn vị cho vay.

Cần lưu ý điều gì khi vay tín chấp bảo hiểm nhân thọ?

Bạn nên cân nhắc cẩn thận trước khi vay, đảm bảo rằng bạn có khả năng trả nợ.

Thời gian giải ngân hồ sơ là bao lâu?

Thời gian giải ngân thường nhanh chóng, tùy thuộc vào từng công ty bảo hiểm (7-10 ngày), ngân hàng & công ty tài chính (3-5 ngày)

Vay qua bảo hiểm nhân thọ có ảnh hưởng đến giá trị hợp đồng bảo hiểm?

Có, việc vay tiền sẽ giảm giá trị tích lũy của hợp đồng BH của bạn.

Có thể vay bao nhiêu phần trăm giá trị hợp đồng BH nhân thọ?

Bạn có thể vay ở công ty bảo hiểm tới 90% giá trị tích lũy hiện có trong hợp đồng. Nếu vay ở ngân hàng & công ty tài chính thì căn cứ vào phí đóng cả năm, thường gấp 10-30 lần mức phí đóng BH mỗi năm.

Việc vay vốn theo bảo hiểm nhân thọ có cần chứng minh thu nhập?

Không, bạn không cần chứng minh thu nhập và không thẩm định chi tiết khi vay tiêu dùng không thế chấp bằng hợp đồng BHNT.

Việc không thanh toán đúng hạn khoản vay sẽ ảnh hưởng thế nào đến hợp đồng BH của tôi?

Không, Nếu không thanh toán đúng hạn khi vay tín chấp sẽ không ảnh hưởng đến giá trị hợp đồng BH hiện có.

Hi vọng qua bài viết, bạn đã nắm rõ hơn về khả năng vay theo bảo hiểm nhân thọ. Công cụ tài chính này mang lại sự linh hoạt và thuận tiện trong việc tiếp cận vốn mà không cần phải qua quy trình duyệt vay phức tạp.

Tuy nhiên, nhớ rằng mỗi lựa chọn tài chính đều có những rủi ro và lợi ích riêng, vì vậy cân nhắc kỹ lưỡng trước khi quyết định.