Vay tiền xây sửa nhà ở trả góp 2019

vay tiền xây nhà gói 30.000 tỷ

1/ Đặc điểm & lợi ích

  • Cho vay xây dựng nhà, sửa chữa nhà của khách hàng hoặc của người thân.
  • Gói vay bù đắp cho việc xây, sửa nhà cho khách hàng hoặc người thân.
  • Gói vay xây sửa, bù đắp đồng thời mua sắm trang thiết bị nội thất của căn hộ đó hoặc của người thân
  • Chủ động quyết định số vốn vay; thời gian trả nợ ngân hàng; thời hạn vay nợ…hoàn toàn được “giải phóng” khỏi những áp lực về tài chính
  • Vay xây sửa nhà làm giảm thời gian chờ đợi tích lũy tài chính, đồng nghĩa với việc thời gian tận hưởng cuộc sống mong ước bên gia đình và người thân nhanh hơn.
  • Nếu vay tiền xây sửa nhà từ người thân, bạn sẽ khó có thể vay được trong thời gian dài, áp lực về tài chính tăng hơn.

2/ Các hình thức vay vốn

a) Vay tiền mặt không cần thế chấp

Đặc điểm

  • Hình thức: vay tín chấp
  • Mục địch: vay sửa chữa nhà ở đơn giản
  • Công dân Việt Nam, tuổi từ 20-60 tuổi
  • Mức thu nhập tối thiểu từ 5 triệu/tháng trở lên
  • Không có lịch sử trả nợ xấu trong 5 năm gần đây
  • Khoản cho vay từ 10- 100 triệu (5-10 lần thu nhập)
  • Thời hạn vay: 6 – 36 tháng
  • Chứng minh thu nhập: hưởng lương, GPKD, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, hóa đơn sinh hoạt..
  • Lãi suất tính trên số dư giảm dần từ 2% – 3% tháng (tính theo dư nợ gốc 1,5% – 3%/tháng)
  • Tham khảo tổ chức hỗ trợ: HSBC, Shinhan Bank, TPBank VPBank, Fe Credit, Prudential Finance, Mcredit, Mirae Asset (MAFC)…

Cách tính lãi suất

Lãi suất giảm dần

Lãi suất hàng tháng được tính trên số tiền gốc thực tế còn lại khoản vay. Khi khách hàng trả góp hàng tháng thì số tiền nợ gốc sẽ giảm dần theo thời gian và lãi suất tính trên số tiền gốc đã giảm dần này.

   VD: Khoản vay 20 triệu, trả gốc trong thời gian 10 tháng, lãi suất giảm dần 5%/tháng

  • Nguyên tắc là mỗi tháng bạn trả góp thì số tiền dư nợ gốc sẽ giảm bớt 1 triệu đồng.
  • Đến tháng thứ 5 sổ tiền gốc còn lại 10 triệu, vậy lãi của tháng 5 là : 10 tr x 5% = 500.000 VNĐ
  • Đến tháng thứ 7 sổ tiền gốc còn lại 6 triệu, vậy lãi của tháng 7 là : 6 tr x 5% = 300.000 VNĐ
  • Đến tháng thứ 10 sổ tiền gốc còn lại 2 triệu, vậy lãi của tháng 10 là : 2 tr x 5% = 100.000 VNĐ

Lãi suất cố định (ban đầu)

Lãi suất hàng tháng được tính trên số tiền vay ban đầu chứ không phải tính trên dư nợ gốc đã giảm dần khi bạn trả góp gốc lãi mỗi tháng. Mức lãi cố định tính trên số tiền nợ gốc đầu tiên sẽ áp dụng cho tất cả các tháng sau.

   VD: Khoản vay 20 triệu, trả gốc trong thời gian 10 tháng, lãi suất cố định 2%/tháng

  • Nguyên tắc là mỗi tháng bạn trả góp thì số tiền dư nợ gốc sẽ giảm bớt 1 triệu đồng.
  • Đến tháng thứ 5 sổ tiền gốc còn lại 10 triệu, vậy lãi của tháng 5 là : 20 tr x 2% = 400.000 VNĐ
  • Đến tháng thứ 7 sổ tiền gốc còn lại 6 triệu, vậy lãi của tháng 5 là : 20 tr x 2% = 400.000 VNĐ
  • Đến tháng thứ 10 sổ tiền gốc còn lại 2 triệu, vậy lãi của tháng 5 là : 20 tr x 2% = 400.000 VNĐ

Thủ tục hồ sơ

  • CMND/ căn cước công dân/ bằng lái xe
  • Sổ hộ khẩu/ KT3/ tạm trú
  • Ảnh chân dung (kích thước 3×4)
  • Các giấy tờ khác qui định theo từng sản phẩm tín chấp:
    • Lương chuyển khoản: hợp động lao động, sao kê lương 03 tháng gần nhất
    • Lương tiền mặt: hợp động lao động/xác nhận công tác, bảng lương/xác nhận lương 03 tháng gần nhất
    • Bảo hiểm: hợp đồng bảo hiển nhân thọ, hóa đơn đóng phí bảo hiểm 1 năm (1 quý hoặc 3 kỳ đóng tháng)

vay vốn xây nhà

b) Vay vốn có thế chấp tài sản

Đặc điểm 

  • Hình thức: vay thế chấp tài sản
  • Tài sản bảo đảm: bất động sản, xe ôtô
  • Mục đích: vay xây dựng, sửa chữa mới nhà ở, nhà trọ, căn hộ, nhà xưởng..
  • Thời hạn vay: từ 1-15 năm. Tùy chọn linh hoạt theo nhu cầu & điều kiện tài chính từng người
  • Hạn mức vay: Xây nhà ở (tối đa 5 tỷ đồng), Sửa chữa nhà (tối đa 3 tỷ đồng)
  • Tỷ lệ cho vay trên tổng nhu cầu vốn: 90%
  • Tỷ lệ vay trên tổng giá trị tài sản bảo đảm: 70-80%
  • Phương thức tính lãi: Theo dư nơ giảm dần
  • Hình thức trả nợ: Trả góp gốc lãi hàng tháng
  • Lãi suất tính trên số dư nợ giảm dần từ 0,6% – 1% tháng
  • Tham khảo các ngân hàng hỗ trợ: TPbank, VIB, Sacombank, Vietcombạnk, BIDV, Vietinbank, Agribank, SCB, NCB, HDBank, Shinhan Bank…

Điều kiện vay tiền

  • Quốc tịch Việt Nam hoặc là Việt Kiều có sở hữu tài sản bất động sản nhà/ đất tại Việt Nam. Hoặc công dân Việt Nam có chồng/ vợ là người nước ngoài.
  • Công dân từ 18-65 tuổi và khoản vay vốn phải tất toán trước năm 70 tuổi
  • Không có tiền án tiền sự, không bị truy tố pháp luật hoặc đang thi hành án.
  • Không có lịch sử tín dụng xấu, không bị hạn chế hoặc cấm vay.
  • Khách hàng có nguồn thu nhập cá nhân ổn định để đảm bảo đủ khả năng thanh toán nợ hàng tháng cho khoản vay vốn ngân hàng. Các nguồn thu nhập từ lương, cho thuê nhà/ đất/ xe, sản xuất kinh doanh…
  • Tài sản cá nhân dùng làm tài sản đảm bảo (TSĐB) là bất động sản nhà đất thuộc sở hữu khách hàng hoặc được bảo lãnh bằng tài sản thuộc quyền sở hữu của bên thứ 3 có quan hệ ruột thịt (bố mẹ, anh chị em ruột, con cái).

Cách tính lãi suất

Mức lãi suất cho vay thế chấp tại ngân hàng hiện nay giao động qua các năm trong khoảng từ 7% – 12% năm đối với cá nhân và 6% – 10% năm đối với doanh nghiệp

  • Lãi suất ưu đãi: lãi suất không biến đổi và chỉ áp dụng trong thời gian vay ưu đãi từ 3-6 tháng hoặc 1-2 năm tùy chương trình.
  • Lãi suất thông thường (thả nổi): sau khi kết thúc thời gian ưu đãi, lãi suất vay thế chấp sẽ thay đổi linh hoạt theo biến động lãi suất thị trường huy động vốn liên ngân hàng, theo công thức:

Lãi suất (sau ưu đãi) = Lãi suất cơ sở + Biên độ

+ Lãi suất cơ sở (tiết kiệm): được ngân hàng điều chỉnh, công bố thay đổi theo định kỳ 3-6 tháng/lần.

+ Biên độ: là mức lãi suất lợi nhuận ngân hàng cộng thêm vào khi cho vay, được cố định và ghi rõ con số cụ thể trong hợp đồng tín dụng. Mức biện độ cộng thêm thường từ 2-5% năm.

Thủ tục hồ sơ

  • Bản sao CMND/sổ hộ khẩu/đăng ký tạm trú
  • Giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy chứng nhận độc thân
  • Giấy đề nghị vay vốn và phương án trả nợ theo mẫu ngân hàng
  • Các loại giấy tờ chứng minh thu nhập và công việc hiện tại: bảng lương 3 tháng gần nhất, hợp đồng lao động, quyết định bổ nhiệm của cơ quan; Giấy phép kinh doanh; hợp đồng cho thuê nhà/đất/xe…
  • Giấy tờ tài sản đảm bảo: chủ quyền sổ hồng/sổ đỏ nhà đất, tờ khai nộp lệ phí trước bạ nhà đất; Carvet xe ôtô & sổ đăng kiểm xe

Quy trình cho vay

  • Bước 1: Liên hệ nhân viên tín dụng tư vấn, hướng dẫn làm hồ sơ
  • Bước 2: Nộp đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu
  • Bước 3: Ngân hàng đến thẩm định thực tế thông tin tài sản, thu nhập, mục địch vay vốn..
  • Bước 4: Định giá giá trị tài sản thế chấp
  • Bước 5: Xét duyệt và thông báo cho vay
  • Bước 6: Ký hợp đồng tín dụng (công chứng giao dịch đảm bảo)
  • Bước 7: Giản ngân nhận tiền vay theo qui định

3/ Lý do ngân hàng từ chối hồ sơ

  • Khách hàng bị nhóm nợ xấu (có lịch sử trả nợ xấu thuộc nhóm 2,3,4,5)
  • Tài sản thế chấp bị quy hoạch một phẩn hoặc toàn bộ
  • Chủ tài sản quá tuổi cho vay trên 65 tuổi
  • Diện tích tài sản dưới 20 m2
  • Tài sản là đất nông nghiệp (đất trồng cây, trồng lúa.. bị hạn chế cho vay)
  • Tài sản không có lối vào (trên sổ đất không thể hiện có đường đi riêng hoặc đường đi công cộng để đi vào)
  • Nhà có hẻm trước nhà đất nhỏ hơn 1,5 m
  • Nhà đất có mộ ở trong đất hoặc gần ké bên
  • Nhà đất quá gần chùa, nhà thờ, miếu…
  • Khách hàng không đủ khả năng trả nợ gốc lãi hàng tháng
  • Mục đích sử dụng vốn không rõ ràng, sai mục đích sản phẩm, có dấu hiệu lừa dối.

vay tiền xây nhà lãi suất thấp

4/ Kinh nghiệp vay xây nhà 

Khi nào nên vay xây nhà?

Có nên vay tiền xây nhà? Đây luôn là vấn đề được rất nhiều người quan tâm. Theo các chuyên gia thì bạn chỉ nên vay vốn với số tiền trả gốc lãi hàng tháng <50 % thu nhập bình quân mỗi tháng cả vợ chồng, để đảm bảo trả được nợ trong các tình huống xấu nhất có thể xảy ra như bệnh tật, tai nạn, thiên tai, khủng hoảng kinh tế, thất nghiệp…

Các ngân hàng có thể chấp nhận cho khách hàng đóng gốc lãi hàng tháng < 70% thu nhập hàng tháng, 30% còn lại dùng để chi tiêu sinh hoạt cá nhân. Hãy tự đánh giá xem nguồn thu nhập của mình có ổn định, đảm bảo đóng đủ gốc lãi vay mỗi tháng cho ngân hàng trong suốt thời gian vay từ 5-10-15 năm tiếp theo? Nếu thấy đảm bảo trả nợ tốt và chấp nhận được mức lãi suất qui định thì hãy nên vay vốn.

Ví dụ: Khoản vay tiền xây sửa nhà ở là 500 triệu đồng (có thế chấp tài sản, với mức lãi suất minh họa 10% năm)

  • Trả góp trong 5 năm: 8,3 triệu (gốc) + 4,1 tr (lãi) = 12,4 triệu/tháng (lãi vay sẽ giảm dần qua các tháng sau)
  • Trả góp trong 10 năm: 4,1 triệu (gốc) + 4,1 tr (lãi) = 8,2 triệu/tháng (lãi vay sẽ giảm dần qua các tháng sau)
  • Trả góp trong 20 năm: 2,1 triệu (gốc) + 4,1 tr (lãi) = 6,2 triệu/tháng (lãi vay sẽ giảm dần qua các tháng sau)

Dự toán chi phí xây dựng, sửa chữa rõ ràng

Thông thường, khi tính chi phí xây, sửa nhà, bạn nên dự phòng chi phí thực tế sẽ tăng thêm 20–30% vì chắc chắn sẽ phát sinh các nhu cầu khác, mua sắm đồ dùng, nội thất.. hoặc giá vật liệu xây dựng có thể tăng đột biến.

Cách xác đinh tài sản đủ giá trị để cầm cố

Nếu tài sản nhà đất của bạn khi rao bán 1tỷ có thể bán được trong vòng 6 tháng thì tất cả ngân hàng chỉ cấp nhận tài sản có giá trị thế chấp khoảng 800 triệu (80%), cá biệt các ngân hàng chỉ chấp nhận giá trị 500-600 triệu (50-60%) để giảm rủi ro mất vốn xuống thấp nhất. Tỷ lệ cho vay xây sửa nhà ở các ngân hàng phổ biến 70% tức là tài sản của bận được định giá 800 triệu sẽ vay được khoảng 560 triệu (800 triệu x 70%). Nếu bạn muốn vay cao hơn mức này thì nên tìm các ngân hàng định giá tài sản cao để vay vốn

Biết rõ cách thức trả nợ 

Tuy có nhiều hình thức đóng lãi khác nhau nhưng nhìn chung ngân hàng cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở chỉ áp dụng 01 hình thức trả góp gốc lãi hàng tháng. Nếu muốn áp dụng hình thức khác như trả nợ theo quý, chỉ trả lãi hàng tháng gốc trả cuối kỳ..Khách hàng phải có giấy tờ chứng minh lý do hợp lý, rất phức tạp và cũng ít người có thể làm được.

Chọn thời hạn vay phù hợp

Nếu thu nhập chưa ổn định bạn nên chọn thời hạn vay dài nhất có thể, do số tiền gốc chia đều các tháng nên số tiền đóng sẽ ít hơn. Nếu sau này có tiền dư bạn có thể trả nợ trước hạn toàn bộ, hoặc một phần bất kỳ lúc nào.

Phí phạt trả nợ trước hạn

Khi bạn có kế hoạch trả nợ trước hạn toàn bộ hay một phần khoản vay, chứ không theo đúng tiến độ hợp đồng vay tiền. Bạn nên tìm ngân hàng có mức phạt thấp nhất để vay. Mỗi ngân hàng có chính sách phạt trả nợ trước hạn khác nhau, mức phạt có thể từ 1-3% trên số tiền trên số tiền trả trước hoặc trên toàn bộ khoản vay.

Lãi suất vay xây nhà thấp nhất có tốt?

Người đi vay thường quan tâm lãi suất thế chấp ngân hàng nào thấp nhất để chọn lựa. Tuy nhiên mức lãi suất quá thấp cũng có thể tiềm ẩn nhiều rủi ro như mức lãi suất thấp chỉ ưu đãi trong thời gian ngắn từ 3-6 tháng hoặc 1-2 năm đầu, phí phạt trả nợ trước hạn cao, định giá tài sản thấp, số tiền cho vay thấp, yêu cầu chứng minh thu nhập cao.. Khách hàng nên tìm hiểu thật kỹ các yếu tố khác ngoài vấn đề lãi suất thấp.

Vay tiền xây nhà agribank

5/ Nên vay xây dựng, sửa nhà có thế chấp hay tín chấp?

Khi nào nên vay tín chấp

Nếu bạn muốn vay xây sửa nhà ở với số tiền < 100 triệu (thời hạn trả nợ 3-5 năm) nên vay tín chấp. Sản phẩm vay tín chấp hiện nay rất đa dạng với nhiều hình thức chứng minh thu nhập như: hưởng lương, giấy phép kinh doanh, hóa đơn sinh hoạt điện/ nước/ internet, thông thường vay được 5 lần thu nhập hàng tháng của khách hàng.

Muốn vay số tiền lớn hơn phải có chứng minh thu nhập bằng hưởng lương chuyển qua ATM trên 12 triệu/tháng có thể vay được 10-20 lần thu nhập. Lãi suất vay tín chấp 2% – 5% tháng tính theo dư nợ giảm dần.

Nên ưu tiên vay thế chấp

Do thời hạn trả nợ có thể kéo dài đến 15 năm nên yêu cầu chứng minh thu nhập vay vốn dễ dàng hơn vay tín chấp rất nhiều. Nếu vay 100 triệu trong 10 năm chỉ cần chính minh thu nhập 7 triệu/tháng là có thể vay được trong khi vay tín chấp phải chứng minh thu nhập >20 triệu/tháng. Lãi suất vay thế chấp 0,6%-1% tháng tính theo dư nợ giảm dần.

Nếu có nhu cầu vay số tiền lớn trên 100 triệu bạn nên ưu tiên vay có thế chấp tài sản. Đối với các khoản vay nhỏ (<100 triệu), lợi nhuận mà ngân hàng thu được từ khoản vay rất nhỏ, không đáng kể nên ít khi ngân hàng chịu xét duyệt các vay thế chấp khoản tiền nhỏ.

Share+
error: Content is protected !!